Ako zistiť, kedy podať žiadosť o bankrot?
Pri rozhodovaní o tom, či podať žiadosť o konkurz, je dôležité presne porozumieť tomu, čo je vo vašej úverovej správe a ako to ovplyvní vyhlásenie konkurzu.
Americké právo poskytuje bankrot, aby vám poskytol nový začiatok, ak zápasíte s dlhom a nemôžete platiť svoje účty. Podanie konkurzu je však závažné rozhodnutie, ktoré môže mať značné dôsledky. Ak zaostávate so svojimi účtami a uvažujete o bankrote, pozrite sa vážne na svoju finančnú situáciu. Požiadajte o pomoc úverových poradcov a konkurzných zástupcov. Títo odborníci vám môžu pomôcť vedieť, kedy podať žiadosť o bankrot a či by ste z tohto nového začiatku mohli ťažiť.
Metóda 1 z 3: posúdenie vašej finančnej situácie
- 1Zhromaždite všetky svoje účty. Ak uvažujete o vyhlásení konkurzu, môžete mať pocit, že sa vaša finančná situácia vymkne spod kontroly. Možno ste zanedbali otváranie alebo prezeranie účtov, ktoré ste dostali. Teraz ich však musíte skontrolovať, aby ste mohli presne pochopiť, čo ste dlžní.
- Budete potrebovať poznať stav všetkých svojich účtov vrátane toho, koľko dní po splatnosti sú a celkovej sumy, ktorú dlhujete.
- Toto je obzvlášť dôležité, ak sa niektorý z vašich účtov dostal do zberu alebo ak sa vám vyhrážali súdnymi spormi alebo obstavením miezd.
- Mali by ste tiež získať najnovšie vyhlásenia o všetkých zaistených pôžičkách (ako je napríklad pôžička na auto), ktoré môžete mať, ako aj o hypotéke na domácnosť.
- 2Získajte kópie svojich úverových správ. Pri rozhodovaní o tom, či podáte konkurz, je dôležité presne porozumieť tomu, čo je vo vašej úverovej správe a ako to ovplyvní vyhlásenie konkurzu. Pretože nie všetci veritelia podávajú správy všetkým trom úverovým úradom, potrebujete kópiu každej zo svojich úverových správ od spoločností TransUnion, Experian a Equifax.
- Podľa federálnych zákonov máte každý rok nárok na jednu bezplatnú úverovú správu. Za ďalšie dva budete musieť zaplatiť poplatok - zvyčajne 15€ alebo menej.
- Ak chcete získať bezplatnú úverovú správu, navštívte stránku annualcreditreport.com. Toto je jediná webová stránka, ktorú federálna vláda schválila, a ktorá podporuje všetky tri hlavné úverové agentúry.
- Skúste si objednať svoje úverové správy čo najskôr, keď začnete uvažovať o bankrote, aby ste mali všetko, čo potrebujete, ak sa rozhodnete požiadať o úverové poradenstvo alebo sa porozprávať s právnym zástupcom.
- 3Vytvorte si tabuľku svojich dlhov. Keď budete mať všetky svoje účty pohromade, môžete si vytvoriť tabuľku všetkých svojich účtov, pomocou ktorej budete môcť presne pochopiť, koľko dlžíte a ako dlho by vám trvalo splatiť všetko.
- Pomocou počítača môžete vytvoriť základnú tabuľku, aby ste ju mohli podľa potreby upraviť. Vytvorte stĺpec s názvom veriteľa a číslom účtu, potom stĺpce s celkovou dlžnou sumou, ročnou percentuálnou sadzbou, minimálnou mesačnou splátkou a dátumom splatnosti platby.
- Ak máte niekoľko kreditných účtov po lehote splatnosti, môžete tiež chcieť zahrnúť stĺpce pre dátum uskutočnenia poslednej platby alebo počet dní po splatnosti účtu a sumu potrebnú na uvedenie účtu do aktuálneho stavu.
- Pri účtoch, ktoré sú v súčasnosti v inkase, uveďte pôvodného veriteľa spolu so zberovou agentúrou.
Títo odborníci vám môžu pomôcť vedieť, kedy podať žiadosť o bankrot a či by ste z tohto nového začiatku mohli ťažiť. - 4Vytvorte si rozpočet svojich príjmov a výdavkov. Základný rozpočet domácnosti vám môže pomôcť lepšie porozumieť tomu, koľko peňazí môžete každý mesiac vložiť na splatenie svojho dlhu. Rozpisovanie vašich výdavkov ukazuje, kam sa vaše peniaze každý mesiac minú.
- Pozrite sa na svoje najnovšie výplatné pásky a vypočítajte si svoj príjem každý mesiac. Zahrňte všetky príjmy, ktoré pravidelne dostávate z iných zdrojov.
- Dajte dohromady všetky vlastnícke dokumenty, ako sú listiny alebo tituly, a urobte si inventár svojho majetku. Dávajte si pozor predovšetkým na likvidné aktíva - tie, ktoré sú okamžite dostupné ako hotovosť.
- Majte na pamäti, že ak podáte konkurz, spravidla budete musieť likvidovať mnohé z týchto aktív. Ak máte významný majetok a iné aktíva, možno by ste sa mali pozrieť na ďalšie možnosti.
Metóda 2 z 3: získanie úverového poradenstva
- 1Nájdite agentúru schválenú súdom. Aj keď ste sa ešte nerozhodli, či podáte žiadosť o konkurz, mali by ste sa obrátiť na agentúru pre úverové poradenstvo, ktorú schválili americké konkurzné súdy. Tieto agentúry boli preverené federálnou vládou a majú väčšiu povesť ako neschválené súkromné agentúry.
- Zoznam agentúr vo vašej oblasti, ktoré schválila federálna vláda, nájdete na webovej stránke úradu amerického správcu.
- Keď nájdete agentúry, o ktoré máte záujem, navštívte ich vlastné webové stránky a získajte ďalšie informácie o agentúre, jej umiestnení a službách, ktoré ponúkajú.
- Majte na pamäti, že na používanie týchto služieb nie je potrebné, aby ste podali návrh na vyhlásenie konkurzu. Sú k dispozícii každému, kto sa cíti zahltený svojimi dlhmi a chce získať lepšiu kontrolu nad svojimi financiami.
- Buďte pripravení zaplatiť poplatok za služby úverového poradenstva. Tieto poplatky sa zvyčajne pohybujú okolo 37€ a mnohé agentúry majú programy, ktoré poplatky odpustia alebo znížia, ak sa nachádzate v obzvlášť ťažkej finančnej situácii.
- Potom, čo ste si vybrali agentúru, ktorú chcete použiť, zavolajte alebo pošlite e -mail a dohodnite si stretnutie. Obvykle budú mať balík formulárov, ktorý musíte vyplniť, vrátane zoznamu finančných dokumentov, ktoré budú potrebovať na posúdenie vašej situácie.
- 2Zhromaždite svoje finančné dokumenty. Úverový poradca bude potrebovať presný a aktuálny obraz o vašich financiách. To zahŕňa nielen výpisy z účtu veriteľa, ale aj nedávne výplaty alebo iný dôkaz o príjme.
- Úverový poradca spravidla požiada o najnovší výpis pre všetky úverové účty, ako aj o najnovšie výplatné pásky, W2s alebo inú dokumentáciu o príjmoch.
- Tiež budete vyzvaní, aby ste predložili informácie týkajúce sa akéhokoľvek majetku, ktorý máte, ako napríklad listina o vašom dome alebo vlastnícke právo k vášmu automobilu.
- Ak ste dostali kópie svojej kreditnej správy, môžete ich tiež zahrnúť.
- 3Zoznámte sa so svojim poradcom. Ak sa vám podarí nájsť agentúru pre úverové poradenstvo vo vašom okolí, zvyčajne pôjdete do ich kancelárie a stretnete sa so svojim poradcom osobne. Väčšina agentúr vám ponúka aj možnosť uskutočniť stretnutie cez telefón alebo online.
- Váš poradca vás bude spravidla kontaktovať po prijatí všetkej vašej finančnej dokumentácie.
- Ak sú potrebné ďalšie informácie, váš poradca vám dá vedieť. V opačnom prípade si do niekoľkých týždňov naplánujú stretnutie, na ktorom si s vami sadnú a prediskutujú vašu finančnú situáciu.
- Na stretnutí budete so svojim úverovým poradcom diskutovať o svojej finančnej situácii a o tom, či pre vás existuje životaschopná cesta, ktorá nezahŕňa bankrot.
Ak sa však rozhodnete podať konkurz, budete musieť priložiť kópiu návrhu svojho úverového poradcu. - 4Vyhodnoťte rozpočet a plán, ktorý má poradca. Na základe predložených finančných dokumentov a informácií váš úverový poradca navrhne navrhovaný rozpočet pre vašu rodinu spolu s plánom na splatenie vašich dlhov.
- Ak ste si pripravili vlastný rozpočet, možno ho budete chcieť vziať so sebou a porovnať s rozpočtom úverového poradcu. Môže byť priestor na vykonanie úprav.
- Pozorne si prezrite plány. Ak sa to zdá uskutočniteľné, môžete tento plán implementovať a vzdať sa bankrotu.
- Majte na pamäti, že hoci poradca môže navrhnúť plán splátok, nemusíte ho prijať.
- Ak sa však rozhodnete podať konkurz, budete musieť priložiť kópiu návrhu svojho úverového poradcu. Konkurzný súd s vami môže nesúhlasiť a môže vám nariadiť prijatie plánu.
- V niektorých prípadoch môže úverový poradca dospieť k záveru, že jedinou možnosťou je bankrot. Môžu vám pomôcť s nájdením konkurzného zástupcu alebo s prvými krokmi k podaniu návrhu na konkurz, ak sa domnievajú, že je to vaša jediná skutočná možnosť.
Metóda 3 z 3: konzultácia s právnym zástupcom
- 1Hľadajte konkurzných zástupcov. Na začiatku hľadania konkurzných zástupcov požiadajte priateľov alebo rodinných príslušníkov o odporúčania. Môžete tiež použiť online právne adresáre alebo webovú stránku svojej štátnej alebo miestnej advokátskej komory.
- Možno ste v televízii videli reklamy alebo reklamy na konkurzných zástupcov vo vašej oblasti. Napriek tomu, že tieto reklamy vám môžu poskytnúť mená zástupcov vo vašej oblasti, pri výbere zástupcu by ste sa nemali spoliehať výlučne na reklamy.
- Starostlivo sa pozrite na pozadie každého advokáta, ktorého meno je uvedené. V tomto vám môže byť nápomocná webová stránka vašej štátnej alebo miestnej advokátskej komory, ale mali by ste sa hlbšie zaoberať.
- Okrem toho, že sa pozriete na webovú stránku každého advokáta, vyhľadajte aj nezávislé recenzie od klientov alebo bývalých klientov každého advokáta.
- Aj keď anonymné recenzie na internete nemusia byť úplne spoľahlivé, môžu vám poskytnúť prehľad o všeobecných problémoch, s ktorými sa tento právny zástupca stretáva.
- 2Dohodnite si niekoľko úvodných konzultácií. Konkurzní zástupcovia spravidla ponúkajú bezplatné úvodné konzultácie, takže hovoriť s viac ako jedným advokátom by vás nemalo stáť veľa peňazí. Viac ako jeden právny názor vám môže pomôcť zaistiť správne rozhodnutie týkajúce sa vašej finančnej budúcnosti.
- Obvykle si chcete naplánovať konzultáciu do týždňa alebo dvoch od času, kedy kontaktujete advokátsku kanceláriu.
- Ak pre vás právny zástupca nemá otvorený časový úsek, môže byť príliš zaneprázdnený na to, aby vášmu prípadu venoval potrebnú pozornosť.
- Možno budete chcieť naplánovať viac ako jednu konzultáciu na ten istý deň. Ak to však urobíte, uistite sa, že medzi schôdzkami necháte najmenej dve hodiny, aby ste mali čas dokončiť diskusiu s jedným právnym zástupcom a dostať sa na ďalšie stretnutie.
- 3Poskytnite informácie o svojej finančnej situácii. Aby právny zástupca presne zhodnotil vašu situáciu a poskytol radu, či by ste mali podať žiadosť o konkurz, musí mať podrobné informácie o vašich dlhoch a všeobecných financiách.
- Keď si naplánujete počiatočnú konzultáciu, advokát môže mať od vás formulár alebo kontrolný zoznam dokumentov, ktoré potrebuje na presné posúdenie vášho prípadu.
- Zaistite, aby ste im tieto informácie dostali čo najskôr, aby mali čas vaše informácie skontrolovať.
- Ak ste už zhromaždili informácie a dokumenty, či už pre vlastnú kontrolu, alebo pre úverové poradenstvo, kópie týchto rovnakých dokumentov môžete spravidla poskytnúť advokátom, s ktorými máte naplánované konzultácie.
- Zahrňte kópie svojich úverových správ, ak ste ich dostali. Budú neoceniteľné pre každého právnika, ktorý hodnotí vašu situáciu.
Ak splátkové plány nefungujú alebo príliš zaťažujú vaše financie, môžete v tom okamihu kedykoľvek podať bankrot. - 4Každému advokátovi položte veľa otázok. Skúsený konkurzný zástupca vám pomôže lepšie porozumieť dopadu bankrotu na vaše dlhy a celkový finančný obraz.
- Vzhľadom na to, že ste sa ešte nerozhodli podať žiadosť o konkurz, nemusí byť pre vás právny zástupca so svojimi klientmi veľkým problémom.
- Ak je to však tak, uistite sa, že každý advokát chápe, že sa stále pokúšate rozhodnúť, či podáte návrh na konkurz alebo využijete iné možnosti.
- Advokát vám môže nielen poskytnúť informácie o tom, ako by ste mohli ťažiť z konkurzu, ale tiež vám môže vysvetliť, či by ste mali podať kapitolu 11 a kapitolu 13 a rozdiel medzi týmito dvoma druhmi bankrotu.
- Advokát sa tiež môže pozrieť na vaše dlhy a aktíva a pomôže vám zistiť, ktoré z týchto dlhov by mohli byť potenciálne zrušené v konkurze, aké aktíva by ste si mohli ponechať a ako by váš finančný obraz vyzeral po bankrote.
- 5Rozhodnite sa, či je bankrot pre vás to pravé. Na základe informácií, ktoré ste sa dozvedeli od advokátov, s ktorými ste urobili rozhovor, by ste mali byť schopní urobiť informované rozhodnutie o tom, či bankrot zlepší vašu finančnú situáciu, alebo by ste mali zvážiť ďalšie možnosti.
- Majte na pamäti, že bankrot by mal byť krajným riešením. Ak existuje nejaká možnosť, ktorá by vám umožnila zbaviť sa dlhov a splatiť svoje dlhy bez vyhlásenia konkurzu, mali by ste sa pokúsiť využiť tieto možnosti.
- Ak splátkové plány nefungujú alebo príliš zaťažujú vaše financie, môžete v tom okamihu kedykoľvek podať bankrot.
- Iná je však situácia, ak stojíte pred bezprostrednou žalobou alebo obstavením mzdy. Ak je to váš prípad, možno je načase zvážiť bankrot.
Prečítajte si tiež: Ako dodať lieky na uši králikom?
