Ako si naplánovať dôchodok?
Na účely sociálneho zabezpečenia môže byť váš dôchodkový vek buď po alebo pred „plným“ dôchodkovým vekom.
Odchod do dôchodku je bohužiaľ stále ťažší a ťažší, s drahším zdravotným poistením a možnosťou, že sociálne zabezpečenie nebude existovať alebo bude výrazne oslabené. Mnoho tvrdo pracujúcich ľudí je nútených ušetriť čo najviac na zlaté roky, aby sa vyhli možným ťažkostiam, s ktorými sa môžu stretnúť. Či už máte 50 alebo 22 rokov, najlepšie, čo môžete urobiť, je začať plánovať svoj dôchodok čo najskôr.
Časť 1 zo 4: Plánovanie odchodu do dôchodku
- 1Stanovte si plánovaný vek odchodu do dôchodku. Vek, v ktorom odídete do dôchodku, má veľký vplyv na vaše plánovanie odchodu do dôchodku. Aj keď nie je možné vedieť, najmä na začiatku, kedy presne pôjdete do dôchodku, plánovanie do určitého veku vám môže pomôcť pri rozhodovaní. Na účely sociálneho zabezpečenia môže byť váš dôchodkový vek buď po alebo pred „plným“ dôchodkovým vekom. Do 62 rokov však nebudete dostávať žiadne výhody.
- Odchod na starobný dôchodok vám umožní získať úplné dávky sociálneho zabezpečenia. Odchod do dôchodku v ktoromkoľvek bode medzi 62 a vašim plným dôchodkovým vekom mierne zníži vaše výhody v závislosti od toho, ako blízko je váš vek k 62.
- Váš plný dôchodkový vek závisí od roku narodenia. Harmonogram určovania tohto veku poskytuje Správa sociálneho zabezpečenia (SSA) tu: https://ssa.gov/planners/retire/agereduction.html.
- Zníženie dávok sa vypočíta tak, že priemerný príjemca poberá rovnakú sumu celkových platieb sociálneho zabezpečenia bez ohľadu na to, kedy odíde do dôchodku.
- Ak máte pochybnosti, využite svoj plný dôchodkový vek.
- 2Odhadnite svoju dĺžku života. Aj keď môže byť nepríjemné premýšľať, výpočet strednej dĺžky života je potrebný na to, aby ste zistili, na koľko rokov dôchodku si budete musieť našetriť. Podľa SSA sa priemerný európsky muž môže dožiť približne 84 rokov, zatiaľ čo ženy môžu dosiahnuť 87. Jeden zo štyroch (pre obe pohlavia) sa však dožije 90 rokov a asi desať percent sa dožije 95 rokov. výber vlastného životného štýlu a rodinnú históriu, aby ste zhodnotili, ako dlho môžete žiť.
- 3Zvážte, či budete po odchode do dôchodku pokračovať v práci alebo nie. Ak ste ešte nedosiahli plný dôchodkový vek a pokračujete v práci, môže vám dôjsť k zníženiu dávok sociálneho zabezpečenia, kým nedosiahnete plný dôchodkový vek. To závisí od toho, koľko ročne zarobíte. Potom, čo dosiahnete plný dôchodkový vek, však neexistuje žiadny limit na to, koľko môžete každý rok zarobiť. Pri rozhodovaní o tom, koľko musíte ušetriť, môže prihliadať aj na to, či budete po odchode do dôchodku pokračovať v práci.
- 4Odhadnite svoje výdavky na dôchodok. Začnite tým, že odhadnete dĺžku svojho dôchodku. Toto je len vaša odhadovaná dĺžka života mínus váš očakávaný vek odchodu do dôchodku. Napríklad, ak plánujete odísť do dôchodku v 65 rokoch a ste muži (priemerná dĺžka života 85), mali by ste si naplánovať minimálne 20 rokov dôchodku. Odtiaľto štandardným pravidlom je vynásobiť váš ročný príjem pred odchodom do dôchodku o 70 percent, aby ste získali odhadované výdavky na dôchodok. Ak by ste napríklad zarobili 44800€ pred dôchodkom, potrebovali by ste na dôchodku 31300€ ročne. Na predpokladaný 20-ročný dôchodok by ste teda potrebovali spolu 20 * 31300€, teda 627000€
- Percento vášho príjmu pred odchodom do dôchodku sa môže líšiť v závislosti od toho, ako plánujete žiť po odchode do dôchodku. Napríklad 70 percent je uspokojivých, ak máte svoj dom zaplatený a máte dobré zdravie. Ak ste však nezdraví, možno budete chcieť ušetriť viac na lekárskych nákladoch.
- Alternatívne môžete chcieť ušetriť viac, ak máte na dôchodok drahšie ciele, napríklad ak ho chcete stráviť cestovaním alebo postaviť svoj vysnívaný domov.
Ak by ste napríklad zarobili 44800€ pred dôchodkom, potrebovali by ste na dôchodku 31300€ ročne.
Časť 2 zo 4: Zistenie, koľko musíte ušetriť
- 1Odhadnite svoje výhody sociálneho zabezpečenia. Vaše skutočné sumy výhod nebudú známe, kým o ne nepožiadate. Ak ste blízko dôchodku, môžete však odhadnúť svoje výhody tak, že navštívite webovú stránku SSA a použijete ich výpočtový nástroj. Nástroj nájdete tu: https://ssa.gov/retire/estimator.html. Ak ste mladší, môžete svoje dávky sociálneho zabezpečenia odhadnúť pomocou ďalšej kalkulačky, ktorú poskytuje úrad pre finančnú ochranu spotrebiteľa: http://consumerfinance.gov/retirement/before-you-claim/.
- Kedykoľvek pred odchodom do dôchodku môžete dávky sociálneho zabezpečenia znížiť, zvýšiť alebo odstrániť. Pokiaľ je to len trochu možné, je najlepšie naplánovať si odchod do dôchodku, kým nevyjde z predpokladu, že tieto výhody možno nedostanete.
- Predstavte si napríklad, že máte nárok na 1490€ mesačne na dávky sociálneho zabezpečenia. To by vám poskytlo 17900€ ročne a 358000€ pri vašom odhadovanom 20-ročnom dôchodku. To by znížilo vašu celkovú sumu potrebnú na odchod do dôchodku zo 627000€ na 269000€
- 2Zistite, aký je váš príjem z dôchodkov a renty. V závislosti od vášho výberu pred odchodom do dôchodku môžete na dôchodku získať príjem z dôchodkov spoločnosti alebo z dôchodkov, ktoré ste si kúpili. Vypočítajte si, koľko z týchto výhod získate počas svojho odchodu do dôchodku, a odpočítajte túto sumu od celkovej sumy, ktorú potrebujete na odchod do dôchodku.
- Ak napríklad očakávate, že z týchto platieb dostaneme 4480€ ročne, celkovo by vám to počas dôchodku prinieslo 20*4480€ alebo 89600€. To by znížilo vašu celkovú požadovanú sumu odchodu do dôchodku na 179000€
- 3Pridajte ďalšie zdroje príjmu, ktoré získate na dôchodku. Zistite, či máte nejaké zdroje pasívneho príjmu, z ktorých budete mať prospech aj na dôchodku. Môžu zahŕňať prenájom nehnuteľností, licenčné poplatky, dividendové cenné papiere a obchodné investície. Sčítajte celkovú hodnotu týchto platieb za roky odchodu do dôchodku a odpočítajte toto číslo od celkovej sumy.
- 4Vypočítajte si, koľko z vašich výdavkov zostáva. Od celkových nákladov na dôchodok odpočítajte svoje dávky sociálneho zabezpečenia, príjem z anuít a pasívny príjem. Toto je údaj, koľko budete potrebovať na sporenie pred odchodom do dôchodku, aby ste splnili svoje ciele.
- Na základe predchádzajúcich údajov by ste pred dôchodkom museli ušetriť spolu 179000€.
Prispejte k IRA. IRA alebo individuálny dôchodkový účet je typ účtu, ktorý je možné použiť na ľahké sporenie na dôchodok.
Časť 3 zo 4: sporenie na dôchodok
- 1Pochopte zložený úrok. Zložený úrok je spôsob, ako ušetriť peniaze a nechať svoje úspory počas svojej pracovnej kariéry pre vás tvrdo pracovať. Zložený úrok získava väčšina bankových účtov a dôchodkových účtov. Konkrétne, zložený úrok sa týka situácie, keď sa úrok získava z istiny (počiatočná investícia) plus úroky získané do tohto bodu. To mu umožňuje vytvárať hodnotu rýchlejšie ako jednoduchý úrok, pri ktorom sa úrok získava iba z istiny.
- Môžete napríklad odložiť 750€ ročne na 30 rokov s 10% úrokom a mať hniezdo vajcia blízko 149000€ V skutočnosti ste zarobili 127000€ investíciou iba 22400€ To všetko je spôsobené silou zloženého úroku.
- Navyše, ak na začiatku 30-ročného obdobia vložíte všetkých 22400€ naraz, váš celkový súčet by bol asi 392000€
- 2Vypočítajte si, koľko musíte mesačne ušetriť. Vyhľadajte online kalkulačku zložených úrokov s možnosťou pridať mesačný alebo ročný príspevok. Zadajte časovo obmedzený primeraný úrok pre typ investičného účtu, ktorý plánujete použiť a koľko rokov máte do dôchodku. Potom sa pohrajte s počiatočným vkladom a mesačnými príspevkami, kým nedosiahnete cieľ odchodu do dôchodku.
- Vložte napríklad svoj počiatočný vklad do peňažnej čiastky, ktorú v súčasnosti musíte vložiť do dôchodku, a začnite s počiatočným mesačným vkladom v malej výške (37€ alebo 75€). Spracujte sumu mesačného vkladu, kým nedosiahnete svoj cieľ.
- Možno prídete na to, že nemusíte veľa vkladať. Dvadsaťpäťročný, ktorý začína na sume 7460€ a vklady 75€ mesačne až do dôchodku vo veku 65 rokov, bude mať do dôchodku viac ako 410000€.
- Úroková sadzba, ktoré používate, bude závisieť od povahy Vášho investičného účtu. Na predbežné účely však použite 8 percent. Toto číslo predstavuje priemerný výnos, ktorý môžete v priebehu času očakávať od diverzifikovaného portfólia cenných papierov.
- 3Vytvorte plán sporenia. Na základe mesačnej sumy, ktorú potrebujete ušetriť, vytvorte mesačný rozpočet, ktorý túto sumu zohľadní. Aj keď si teraz nemôžete dovoliť celú sumu, odložte si, čo môžete, a vložte ju na svoj dôchodkový účet. Dôležité je, aby ste sa svojho plánu držali roky až do dôchodku, keď to všetko bude stáť za to.
- Uloženie niektorých teraz na dôchodok môže uľahčiť neskoršie sporenie. To znamená, že akt, keď si teraz odložíte dokonca 37€ mesačne, vám môže uľahčiť zapamätanie si a schopnosť vložiť 220€ mesačne, keď si to budete môcť dovoliť.
- 4Zvýšte svoje úspory, ak môžete. Časom postúpite vo svojej kariére a splatíte dlhy, ktoré v súčasnosti máte. Tieto ďalšie peniaze potom môžete prispieť na svoj dôchodkový účet. Pamätajte si, že nie je na škodu prispieť peniazmi nad sumu, ktorú ste pôvodne vypočítali. Väčšina ľudí nakoniec najviac prispeje na dôchodok v päťdesiatke a na začiatku šesťdesiatky, pretože sa znížia ostatné výdavky.
- Jednoduchý spôsob, ako presunúť peniaze na svoj dôchodkový účet, aby ste viac prispeli, keď vaše deti odídu z domu. Potom, čo sa začnú sami živiť, vezmite peniaze, ktoré ste minuli na ich podporu, a odložte ich do dôchodku. Zvýšenie úspor (okrem zostatku na účte) tak ani nezaznamenáte.
- 5Nedotýkajte sa svojich peňazí, kým neodídete do dôchodku. S rastom zostatku môže byť lákavé siahnuť na svoj dôchodkový účet pri veľkých nákupoch. Akékoľvek peniaze, ktoré vyberiete, sú peniaze, ktoré nemôžete mať neskôr, a iba znižujú výšku úroku, ktorý môžete zarobiť. Navyše všetky peniaze vybraté z účtu sú zdanené ako príjem ako vaša štandardná sadzba daňovej kategórie. Osoby mladšie ako 59,5 rokov budú musieť pri výbere tiež zaplatiť dodatočnú 10 -percentnú pokutu.
- Môžete zabrániť tomu, aby ste tento účet museli používať na núdzové výdavky tým, že si zriadite núdzový účet, ktorý obsahuje náklady na život najmenej šesť mesiacov.
- Plateniu daní zo svojho dôchodkového účtu môžete zabrániť pri zmene zamestnania tak, že zostatok presuniete na dôchodkový účet u svojho nového zamestnávateľa.
Časť 4 zo 4: Investície do dôchodku
- 1Využite výhody plánov zamestnávateľov. Mnoho zamestnávateľov ponúka výhodu 401 (k) plánov. Tieto plány umožňujú zamestnancom odložiť si každé platové obdobie percento zo svojho platu na investovanie do akcií, dlhopisov a investičných fondov. Mnoho väčších spoločností navyše ponúka zodpovedajúce plány. Vy osobne prispievate stanovenou sumou peňazí; povedzme 3% a vaša spoločnosť priradí tieto 3% k svojim 3% (v podstate peniaze zadarmo). Rozhodne by ste mali využiť výhody plánov 401000 zamestnávateľov, ako aj zladenie finančných prostriedkov spoločnosti.
- Nezabudnite sa porozprávať so svojim zamestnávateľom o podmienkach plánu 401 (k) a zhode, napríklad o obmedzeniach príspevku/zhody alebo časových obmedzeniach.
- 2Prispejte k IRA. IRA alebo individuálny dôchodkový účet je typ účtu, ktorý je možné použiť na ľahké sporenie na dôchodok. Na IRA môžete prispieť až 4100€ ročne a vo veku nad 50 rokov môžete prispieť až 4850€. Váš limit príspevku závisí od vášho príjmu a niektorí jednotlivci alebo domácnosti s vysokými príjmami nemusia prispieť. do IRA vôbec. Poraďte sa s finančným profesionálom o vašich možnostiach pri výbere IRA.
- 3Vyrovnajte medzery v dôchodkovom sporení. Ak zmeníte zamestnanie, môžete mať prestávku, počas ktorej nemôžete prispieť na dôchodok alebo sa nemôžete kvalifikovať pre plán spoločnosti vo svojom novom zamestnaní. V tomto prípade sa snažte ušetriť rovnakú sumu, akú ste urobili predtým, na účet IRA alebo osobný investičný účet. Prípadné medzery znamenajú iba to, že neskôr budete musieť do účtu prispieť viac, aby ste dosiahli svoj cieľ.
- 4Ak ste mladší, choďte do vysokého rizika. Pre mladších investorov máte možnosť investovať do vysoko rizikových nástrojov. Môžete si napríklad kúpiť medzinárodné akcie alebo kúpiť veľké množstvo akcií s malou kapitalizáciou (akcie v malých a rastúcich spoločnostiach). Pretože máte veľa času na rast svojich investícií, nebudete úplne zničení, ak vaše investície klesnú. Pre tých, ktorí si vytvorili veľké množstvo vajíčok a sú blízko dôchodku, je najlepšie držať sa nízkych až miernych investícií; nechcete prísť o celý dôchodok rok predtým, ako plánujete odísť do dôchodku.
Ak ste ešte nedosiahli plný dôchodkový vek a pokračujete v práci, môže vám dôjsť k zníženiu dávok sociálneho zabezpečenia, kým nedosiahnete plný dôchodkový vek.
- Začnite šetriť čo najskôr. Zložený úrok vám sporenie uľahčí, ak začnete v dvadsiatich rokoch.
- Nikdy nie ste príliš starí na to, aby ste si začali sporiť na dôchodok. Všetko, čo môžete ušetriť, vám prinajmenšom trochu prospeje.
- Dokonca aj malá úspora každý týždeň alebo mesiac vám môže pomôcť ušetriť veľa na dôchodok.
- Správa sociálneho zabezpečenia poskytuje užitočného plánovača odchodu do dôchodku na https://ssa.gov/planners/retire/.
Prečítajte si tiež: Ako odísť do dôchodku po 50 -tke?
Komentáre (2)
- Všetky informácie boli nápomocné.
- Rieši väčšinu problémov, ktoré ma znepokojujú. Teraz sa môžem sústrediť na udržanie zdravia v starobe.
