Ako spravovať svoje financie?

Ak chcete spravovať svoje financie, začnite tým, že budete 1 mesiac sledovať všetko, čo miniete.

Osobné finančné riadenie je predmet, ktorý sa nevyučuje na mnohých školách, ale je to niečo, s čím sa musí neskôr v živote vyrovnať takmer každý. Tu je niekoľko štatistík: Asi 58% Európanov nemá vypracovaný dôchodkový plán, ako budú hospodáriť so svojimi financiami, keď zostarnú. Aj keď ľudia vo všeobecnosti veria, že na živobytie v dôchodku budú potrebovať približne 224000€, priemerný Európan má v čase odchodu do dôchodku našetrených iba asi 1700€. Priemerný dlh domácností na kreditných kartách medzi Európanmi je v súčasnosti strašných 11300€. Ak sú pre vás tieto skutočnosti alarmujúce a chcete tento trend zvrátiť, prečítajte si konkrétne a cielené rady zamerané na zabezpečenie lepšej budúcnosti.

Časť 1 zo 4: Vytvorte si rozpočet

1

Jeden mesiac sledujte všetky svoje výdavky. Nemusíte sa obmedzovať; Len si urobte predstavu o tom, na čo v danom mesiaci míňate peniaze. Uložte si všetky potvrdenia, poznamenajte si, koľko peňazí potrebujete v porovnaní s výdavkami na kreditné karty, a zistite, koľko peňazí vám zostane, keď sa kalendár otočí.
2
Po prvom mesiaci si urobte bilanciu, čo ste minuli. Nepíšte, čo ste chceli, aby ste minuli; napíšte, čo ste skutočne minuli. Kategorizujte svoje nákupy spôsobom, ktorý vám dáva zmysel. Jednoduchý zoznam vašich mesačných výdavkov môže vyzerať takto:
- Mesačný príjem: 2240€
- Náklady:
  - Nájom/hypotéka: 600€
  - Účty za domácnosť (energie/elektrická/káblová): 93€
  - Potraviny: 220€
  - Stravovanie: 93€
  - Plyn: 75€
  - Pohotovosť: 150€
  - Voliteľné: 300€
  - Úspory: 670€
3
Teraz si zapíšte svoj skutočný rozpočet. Na základe mesiaca skutočných výdavkov - a vašich vlastných znalostí o histórii vašich výdavkov - si naplánujte, koľko zo svojho príjmu chcete každý mesiac alokovať do každej kategórie. Ak je to žiaduce, použite online rozpočtovú platformu, ako je napríklad Mint.com, ktorá vám pomôže so správou rozpočtu.
- Vo svojom rozpočte vytvorte oddelené stĺpce pre plánovaný rozpočet a skutočný rozpočet. Váš plánovaný rozpočet je suma, ktorú plánujete minúť na kategóriu; toto by malo zostať rovnaké z mesiaca na mesiac a malo by sa počítať na začiatku mesiaca. Váš skutočný rozpočet je to, koľko nakoniec miniete; kolíše z mesiaca na mesiac a počíta sa na konci mesiaca.
- Mnoho ľudí necháva vo svojom rozpočte značný priestor na úspory. Aby ste zahrnuli úspory, nemusíte štruktúrovať svoj rozpočet, ale vo všeobecnosti sa to považuje za múdry nápad. Profesionálni finanční plánovači radia svojim klientom, aby si na sporenie odložili aspoň 10% až 15% z celkového príjmu.
4
O svojom rozpočte buďte k sebe úprimní. Sú to vaše peniaze - klamať si o tom, koľko miniete, pri vytváraní rozpočtu, nemá zmysel. Jediná osoba, ktorej si pri tom ublížil, si ty sám. Na druhej strane, ak nemáte predstavu, ako míňate peniaze, môže trvať niekoľko mesiacov, kým sa váš rozpočet spevní. Do tej doby si nedávajte žiadne tvrdé čísla, kým nebudete sami so sebou realistickí.
- Ak máte napríklad 370€ alokovaných na sporenie každý mesiac, ale viete, že splnenie tohto cieľa bude vždy náročné, nepokladajte to. Napíšte číslo, ktoré je realistické. Potom sa vráťte k svojmu rozpočtu a zistite, či ho nemôžete vyladiť, aby ste uvoľnili peniaze niekde inde, a potom ich vložte do svojich úspor.
5
Sledujte svoj rozpočet v priebehu času. Najťažšia časť rozpočtu je, že sa vaše výdavky môžu z mesiaca na mesiac meniť. Veľká časť z rozpočtu, je to, že budete mať stále prehľad o týchto zmenách, takže máte presnú predstavu o tom, kde vaše peniaze išli v priebehu roka.
- Stanovenie rozpočtu vám otvorí oči nad tým, koľko peňazí miniete, ak ešte neboli otvorené. Mnoho ľudí si po stanovení rozpočtu uvedomí, že míňa peniaze na celkom malicherné veci. Tieto znalosti im umožňujú prispôsobiť svoje výdavkové návyky a investovať peniaze do zmysluplnejších oblastí.
- Plánujte nečakané. Stanovenie rozpočtu vás tiež naučí, že nikdy neviete, kedy budete musieť zaplatiť za niečo neočakávané - ale že nečakané sa dá očakávať. Očividne neplánujete, že by sa vám pokazilo auto alebo aby vaše dieťa potrebovalo lekársku pomoc, ale oplatí sa očakávať, že sa tieto nepredvídateľné udalosti stanú, a byť na ne finančne pripravení, keď prídu.

Použite online rozpočtovú platformu — Ak je to žiaduce, použite online rozpočtovú platformu, ako je napríklad Mint.com, ktorá vám pomôže so správou rozpočtu.

Časť 2 zo 4: Úsporné peniaze

1
Keď si môžete požičať/požičať, nekúpte. Ako často ste si kúpili disk DVD, aby ste ho nechali roky zbierať prach bez toho, aby ste ho použili? Knihy, časopisy, DVD, nástroje, párty doplnky a atletické vybavenie si môžete požičať za menšie peniaze. Prenájom vám často ušetrí starosti s údržbou, ušetrí vám miesto v úložisku a vo všeobecnosti s vami zaobchádza lepšie.
- Nenechajte sa len prenajať naslepo. Ak používate vec dostatočne dlho, môže byť najlepšie kúpiť si ju. Vykonajte jednoduchú analýzu nákladov a zistite, či je prenájom alebo kúpa vo vašom najlepšom záujme.
2
Ak máte peniaze, zaplatte vysokú hypotéku na hypotéku. Kúpa domu je pre mnohých ľudí tou najdrahšou a najvýznamnejšou platbou, ktorú kedy v živote zaplatia. Z tohto dôvodu pomáha byť informovaný o tom, ako múdro míňať peniaze z hypotéky. Vaším cieľom pri splácaní hypotéky by malo byť minimalizovanie platieb úrokov a poplatkov a vyrovnanie zvyšku rozpočtu.
- Platte vopred vopred. Prvých päť až sedem rokov hypotéky je spravidla obdobie, kedy budú vaše úrokové platby najvyššie. Ak môžete, vezmite si daňové priznanie a časť z neho zúžte späť na hypotéku. Predčasné splatenie pomôže rýchlo zvýšiť váš vlastný kapitál znížením platieb úrokov.
- Zistite, či nemôžete namiesto mesačných platieb vykonávať dvojtýždenné platby. Namiesto 12 splátok hypotéky za rok skontrolujte, či nemôžete namiesto toho uskutočniť 26 splátok hypotéky. To vám umožní ušetriť tisíce dolárov za predpokladu, že s tým nie sú spojené žiadne poplatky. Niektorí veritelia si za poskytnutie privilégia účtujú značné poplatky (220€ až 300€) a aj napriek tomu platia iba raz za mesiac.
- Porozprávajte sa so svojim veriteľom o refinancovaní. Ak dokážete refinancovať svoj úver napríklad zo 6,7% na 5,7%, a pritom stále realizovať rovnaké platby, smelo do toho. Na hypotéke by ste mohli zraziť roky.
3
Pochopte, že vlastnenie kreditnej karty môže byť pre založenie kreditu veľmi dôležité. Kreditné skóre 750 alebo vyššie môže odomknúť výrazne nižšie úrokové sadzby a príležitosti pre nové pôžičky - nie je na čo kýchať. Aj keď kreditnú kartu používate zriedka, je dôležité, aby ste ju mali. Ak si neveríte, jednoducho ho zamknite v zásuvke.
- Zaobchádzajte so svojou kreditnou kartou ako s hotovosťou - to je to, čo to je. Niektorí ľudia zaobchádzajú so svojimi kreditnými kartami ako s zariadeniami na neobmedzené míňanie, vyčerpávajúc zostatky, o ktorých vedia, že ich nedokážu splatiť, a robia iba minimálne mesačné platby. Ak sa do toho chystáte, buďte pripravení vynaložiť značné množstvo svojich peňazí na platby úrokov a poplatky.
- Vyskúšajte nízke využitie kreditu. A využitie úverové prostriedky nízke, že dlh umiestniť na vašej kreditnej karte je pomerne nízka, aby váš celkový limit. V jednoduchej angličtine to znamená, že ak máte na kreditnej karte priemerný mesačný zostatok 150€, ale váš limit je 1490€, pomer vášho dlhu k vášmu limitu je veľmi nízky, zhruba 1:10. Ak máte na kreditnej karte priemerný mesačný zostatok 150€, ale váš limit je 300€, využitie vášho kreditu prestrelí strechu okolo 1: 2.
4

Utrácajte to, čo máte, nie to, čo dúfate, že vyrobíte. Môžete si o sebe myslieť, že zarábate, ale ak vaše peniaze nepodporia toto tvrdenie, strelíte si do nohy a budete sa správať tak, ako vy. Prvý a najväčší pravidlo míňať peniaze, je toto: Ak je to naliehavé, len míňať peniaze, ktoré máte, a nie peniaze, ktoré by ste očakávať, že. To by vás malo zbaviť dlhov a dobrého plánovania do budúcna.

Upravte svoje financie tak — Aj keď je váš rozpočet malý, upravte svoje financie tak, aby ste ušetrili viac ako 10% z celkových zárobkov.

Časť 3 zo 4: Inteligentné investície

1

Zoznámte sa s rôznymi investičnými možnosťami. Ako dospievame, uvedomujeme si, že finančný svet je oveľa komplikovanejší, ako sme si predstavovali v detstve. Existujú doslova možnosti obchodovania s imaginárnymi predmetmi; existujú futures na stávky na veci, ktoré sa ešte nestali; existujú sofistikované balíky zásob. Čím viac budete vedieť o finančných nástrojoch a možnostiach, tým lepšie na tom budete, pokiaľ ide o investovanie vašich peňazí, aj keď táto múdrosť spočíva iba v znalosti, kedy ustúpiť.
2
Využite všetky dôchodkové plány, ktoré ponúkajú vaši zamestnávatelia. Zamestnanci sa často môžu rozhodnúť pre plán odchodu do dôchodku 401 (k). V tomto pláne sa časť vašej výplaty automaticky prevedie na sporiaci plán. Je to skvelý spôsob šetrenia, pretože platby prichádzajú z ich výplaty skôr, ako sa zníži; väčšina ľudí si platby ani nevšimne.
- Porozprávajte sa s personálnym zástupcom vašej spoločnosti o zhode so zamestnávateľom. Niektoré väčšie spoločnosti s rozsiahlymi plánmi výhod v skutočnosti zodpovedajú sume peňazí, ktorú vložíte do 401 (k), čím sa vaša investícia efektívne zdvojnásobí. Ak sa teda rozhodnete vložiť 750€ na každú výplatu, vaša spoločnosť môže zaplatiť ďalších 750€, čo predstavuje investíciu 1490€ na každú výplatu.
3
Ak sa chystáte vložiť peniaze na burzu, nehazardujte s nimi. Mnoho ľudí sa snaží denne obchodovať na akciovom trhu, každý deň vsadiť na malé zisky a straty na jednotlivých akciách. Aj keď to môže byť účinný spôsob, ako zarobiť peniaze pre ostrieľaných jednotlivcov, je to mimoriadne riskantné a je to skôr hazard ako investovanie. Ak chcete bezpečne investovať na akciovom trhu, investujte dlhodobo. To znamená, že nechajte svoje peniaze investované 10, 20, 30 rokov a viac.
- Pri výbere akcií, do ktorých chcete investovať, sa pozrite na základy spoločnosti (koľko peňazí má k dispozícii, akú majú históriu produktov, ako si vážia svojich zamestnancov a aké sú ich strategické aliancie). V zásade stavíte na to, že súčasné akcie cena je podhodnotená a v budúcnosti porastie.
- Ak chcete získať bezpečnejšie stávky, pri kúpe akcií sa pozrite na investičné fondy. Podielové fondy sú zväzky akcií zhromaždených spoločne s cieľom minimalizovať riziko. Zamyslite sa nad tým takto: ak ste investovali všetky svoje peniaze do jednej akcie a cena akcií prudko klesá, ste v háji; ak ste investovali všetky svoje peniaze rovnako do 100 rôznych akcií, mnohé akcie môžu úplne zlyhať bez toho, aby to ovplyvnilo váš konečný výsledok. V zásade takto investičné fondy zmierňujú riziko.
4
Majte dobré poistenie. Hovorí sa, že múdri ľudia očakávajú neočakávané a majú plán, čo budú robiť pre každý prípad. Nikdy neviete, kedy budete v prípade núdze potrebovať veľkú sumu peňazí. Dobré poistné krytie vám môže skutočne pomôcť prekonať krízu. Porozprávajte sa so svojou rodinou o rôznych druhoch poistenia, ktoré si môžete kúpiť, aby vám pomohlo v prípade núdze:
- Životné poistenie (ak vy alebo manžel nečakane zomriete)
- Zdravotné poistenie (ak musíte zaplatiť za neočakávané účty za nemocnicu a/alebo lekára)
- Poistenie vlastníka domu (ak vám niečo nečakané poškodí alebo zničí domov)
- Havarijné poistenie (pre tornáda, zemetrasenia, povodne, požiare atď.)
5
Zamyslite sa nad získaním Roth IRA na dôchodok. Okrem, alebo možno namiesto, vášho tradičného plánu 401 (k) - čo je zvyčajne dôchodkový plán zamestnanca a trochu odlišný od zamestnávateľa k zamestnávateľovi - sa porozprávajte s finančným poradcom o získaní Roth IRA. Roth IRA sú penzijné plány, ktoré vám umožnia investovať určité množstvo peňazí a extrahovať ich bez dane po dovŕšení 60 rokov. (Technicky, 59,5.)
- Roth IRA sú niekedy investované do cenných papierov, akcií a dlhopisov, investičných fondov a anuít, čo im dáva príležitosť výrazne rásť v priebehu mnohých rokov. Ak investujete do IRA na začiatku, akýkoľvek zložený úrok, ktorý získate (úrok nad úrok), môže v priebehu času výrazne zvýšiť investície.
- O produktoch so zaručeným príjmom sa poraďte s poisťovacím poradcom. Tento typ plánovania vám umožňuje získať garantovanú čiastku na dôchodku, ktorá sa opakuje každý rok bez zastavenia, pokiaľ budete žiť. To vás ochráni pred nedostatkom peňazí na dôchodku. Niekedy tieto platby pre vášho manžela pokračujú aj po vašej smrti.

Tu je niekoľko štatistík: Asi 58% Európanov nemá vypracovaný dôchodkový plán, ako budú hospodáriť so svojimi financiami, keď zostarnú.

Časť 4 zo 4: Budujte svoje úspory

1
Začnite tým, že odložíte čo najviac zo svojho vynaložiteľného (nadbytočného) príjmu. Urobte zo sporenia prioritu vo svojom živote. Aj keď je váš rozpočet malý, upravte svoje financie tak, aby ste ušetrili viac ako 10% z celkových zárobkov.
- Zamyslite sa nad tým takto: Ak sa vám podarí za 15 rokov ušetriť 7460€ ročne - čo je necelých 750€ mesačne - budete mať 112000€ plus úroky. To je dosť peňazí na to, aby sa dieťa dostalo na vysokú školu dnes, ale nie zajtra, ak sa to dieťa práve narodilo. Začnite teda šetriť a za to dieťa alebo za nádherný dom môžete mať značnú zálohu.
- Začnite šetriť mladý. Aj keď ste ešte v škole, šetrenie je stále dôležité. Ľudia, ktorí dobre šetria, to berú viac ako etiku než nutnosť. Ak sporíte včas a potom múdro investujete, malý počiatočný príspevok môže snehovú guľu (zlúčeninu) do značnej sumy. Myslieť dopredu sa vyplatí doslova.
2
Založte núdzový fond. Šetrenie je predovšetkým o pominutí spotrebného príjmu. Mať vynaložený príjem znamená nemať dlh. Nemať dlh znamená byť pripravený na núdzové situácie. Preto vám fond upršaných dní môže skutočne pomôcť, pokiaľ ide o šetrenie peňazí.
- Zamyslite sa nad tým takto: pokazí sa vám auto a zrazu máte doplatky 1490€. Neplánovali ste, že sa to stane, takže si musíte vziať pôžičku. Kredit sa sprísňuje, takže vaše úrokové sadzby môžu byť dosť vysoké. Onedlho platíte 6 alebo 7 percent úrokov z pôžičky, čo znižuje vašu schopnosť sporiť na ďalší polrok.
  - Ak máte núdzový fond, v prvom rade ste sa mohli vyhnúť vzniku dlhu a s ním spojených úrokových sadzieb. Byť pripravený sa naozaj oplatí.
3

Keď začnete šetriť na dôchodok a vložíte peniaze do núdzového fondu, odložte si výdavky v rozsahu troch až šiestich mesiacov. Šetrenie je opäť o tom, byť pripravený na neistotu toho všetkého. Ak ste nečakane prepustení z práce alebo vám spoločnosť zníži províziu, nechcete sa zadĺžiť, aby ste si mohli financovať život. Vyčlenenie troch, šiestich alebo dokonca deviatich mesiacov z výdavkov pomôže zaistiť, aby ste mali jasno, aj keď dôjde k katastrofe.
4

Začnite splácať svoj dlh hneď, ako sa usadíte. Či už ide o dlh z kreditnej karty alebo dlh, ktorý zostal na hypotéke, dlh môže vážne obmedziť vašu schopnosť šetriť. Začnite s dlhom, ktorý má najvyššiu úrokovú sadzbu. (Ak je to vaša hypotéka, pokúste sa splatiť jej väčšie časti, ale najskôr sa zamerajte na platby bez hypotéky.) Potom prejdite na pôžičku s druhou najvyššou sadzbou a začnite ju splácať. Postupujte v zostupnom poradí, kým nezaplatíte celý svoj dlh.
5
Začnite skutočne s nástupom do dôchodku. Ak sa chystáte byť v takom veku (45 alebo 50) a nezačali ste si sporiť na dôchodok, je skutočne dôležité, aby ste začali hneď nastupovať. Maximálne prispievajte do svojej IRA (3730€) a svojich 401 (k) (12300€) každý rok; ak máte viac ako 50 rokov, môžete dokonca prispievať takzvanými príspevkami, ktoré chcete zvýšiť, ak si chcete vypchať úspory na dôchodok.
- Uložte peniaze na dôchodok s vysokou prioritou - ešte vyššiu prioritu ako sporenie na vysokoškolské vzdelávanie svojich detí. Zatiaľ čo si môžete vždy požičať peniaze na zaplatenie vysokej školy, nemôžete si požičať peniaze na financovanie odchodu do dôchodku.
- Ak ste úplne v tme o tom, koľko peňazí by ste mali byť úspora, používať online kalkulačku dôchodkového sporenia - Kiplinger to má dobrý tu, ktoré vám pomôžu.
- Poraďte sa s finančným plánovačom alebo poradcom. Ak chcete maximalizovať svoje úspory na dôchodok, pretože neviete, ako začať, porozprávajte sa s licencovaným profesionálnym plánovačom. Plánovači sú vyškolení, ako múdro investovať vaše peniaze, a zvyčajne majú dobrú návratnosť investícií (ROI). Na jednej strane budete musieť za ich služby zaplatiť; na druhej strane im platíte, aby ste zarobili peniaze. Nie je to zlý obchod.

Ako môžem dlho šetriť, keď nemám peniaze?

Tipy

Zlepšite si kvalifikáciu. Nájdite si čas na aktualizáciu svojich znalostí a zručností, aby ste zostali pred konkurenciou. Zvýši to šance, že v budúcnosti zarobíte viac peňazí.
Debetná karta je slabou náhradou kreditnej karty. Ostatným poskytuje priamy prístup k vášmu bankovému účtu bez toho, aby ako sprostredkovateľ mal vydavateľa kreditnej karty. Dočasné pozastavenia vykonané obchodníkmi vám navyše zabránia v prístupe k vašim peniazom, aj keď si nakoniec nič nekúpite (Niektoré čerpacie stanice napríklad na váš účet vložia pozdržanie 75€ hneď po vložení karty, bez ohľadu na to, koľko plynu nakúpite. Žiadny problém s kreditnou kartou, ale môže to byť zlé pre váš bežný účet).
Používajte úsporu peňazí. Majte šesť pohárov, po jednom pre: potreby, zábavu, charitu, úspory, investície a vzdelávanie. Pridelte do pohárov určité percento svojho mesačného príjmu. Napríklad 60% na nevyhnutné potreby, 10% na úspory, 10% na zábavu, 10% na investície, 5% na charitu a vzdelávanie. Kategorizujte svoje denné výdavky podľa pohárov. Zaznamenajte si svoje denné výdavky. (Dózy môžu byť skutočné alebo online sporiace účty.)
Keď pribúdajú exekúcie, ešte nie je najvhodnejší čas na kúpu domu, pretože zákon ponuky a dopytu bude nútiť ceny znižovať viac, pretože banky budú motivované.
- Potom, keď banky exekúcie úplne vypredajú, zákon ponuky a dopytu prinúti ceny zálohovať.
- Pokiaľ nie je veľa exekúcií, držte svoj majetok, pretože ceny budú rásť.
Najlepšie by bolo, keby ste dodržali pravidlo 7%. Ak vynásobíte svoje úspory na dôchodok o 7%, potom je to suma, ktorú môžete minúť každý rok bez obáv, že dôjdete na dôchodkové úspory. Takže 224000€ x 0,07 (7%) = 1570€ ročne môžete minúť mínus daň z tohto príjmu plus akýkoľvek iný príjem, ako je sociálne zabezpečenie. Ak je váš rozpočet vyšší alebo výkyvy kolíšu alebo zarobené úroky klesajú, 300000 dolárov vám nestačí na to, aby ste žili celý život.

Varovania

Keď vám telefonujú banky, oznámia vám, že máte viac ako milión dolárov, a potom vás pozvú na registráciu kreditnej karty, neprijmite ponuku na zvýšenie dlhu, nech je to akokoľvek vzrušujúce. Nič vás nebude trápiť viac, ako keď vás banka naháňa za platby po lehote splatnosti, ktoré si nemôžete dovoliť.

Prečítajte si tiež: Ako získať pokrývku hlavy pri zaváraní zvierat?

Ako spravovať svoje financie?

Kroky

Časť 1 zo 4: Vytvorte si rozpočet

Časť 2 zo 4: Úsporné peniaze

Časť 3 zo 4: Inteligentné investície

Časť 4 zo 4: Budujte svoje úspory

Tipy

Varovania

Otázky a odpovede

Komentáre (20)

Prečítajte si tiež: